Татарстан становится ключевым регионом по запуску и отработке в России системы расчета по законам шариата. Таким образом, республика получит возможность привлечения для новых, в том числе иностранных, инвестиций.

На неделе стало известно о том, что Сбербанк выбрал Татарстан в качестве экспериментального региона, где запустят пилотный проект, связанный с исламским банкингом. Вариант подобного сотрудничества рассматривают и с Башкортостаном.

- В данный момент в составе рабочей группы при Банке России ведётся работа по внедрению отдельных продуктов и услуг исламского финансирования, а также работа над концепцией и бизнес-планом по внедрению партнерского банкинга. Развитие сети исламских окон будет зависеть от спроса на данный вид услуг, - прокомментировали в пресс-службе Сбербанка.

Исламский банкинг - продукт для республики не новый, в конце марта в Казани заработал первый подобный центр. Событие уникальное для всей российской банковской сферы. Казань стала первым городом, где начали оказывать финансовые услуги исходя из новых правил. При этом специалисты настаивают на употреблении термина «партнерский», а не «исламский», все-таки какой-то конфессиональной принадлежности в работе казанской организации нет. Со дня открытия прошло больше полугода, и этот промежуток руководство центра партнерского банкинга оценивает положительно.

- Информацию по объему бизнеса мы планируем раскрыть в конце года, так как центр открылся только в этом году. Одно могу сказать точно, на сегодня по многим продуктам мы показываем ежемесячную динамику более 40% прироста. Так, по количеству выпущенных карт ежемесячный прирост клиентской базы составляет около 45%, по финансированию 54%, - комментирует директор департамента развития партнерского банкинга «Татагропромбанк» (одна из кредитных организаций, которая реализует проект исламского банкинга в России, - Ред.) Роман Абдуллин.

Что такое исламский банкинг

Как и в классическом банке, основными продуктами исламских финансовых учреждений являются вклады и кредиты, но на особых условиях, согласно законам шариата. Здесь отсутствует такое понятие, как процент. Принимая вклад, банк обязуется вложить эти средства в бизнес-проект третьей стороны. С клиентом заранее оговаривают, что это будет за проект, какова прибыль и убытки по осуществленным вложениям, которые партнеры поделят между собой. Фактически банк становится соинвестором, в связи с этим заинтересован в том, чтобы вкладывать средства в выгодный бизнес.

Кредитование клиентов происходит по похожей схеме. Банк не выдает средства заемщику под процент, он готов приобрести для него необходимый товар за свои средства и перепродает его дороже, а клиент постепенно выплачивает банку потраченные им средства. Товар переходит в собственность клиента только после окончательной выплаты. На государственном уровне большой интерес представляют исламские облигации - сукук, которые обеспечивают негарантированный доход за счет прибыли финансируемого мероприятия. Инвесторы изначально понимают, зачем привлекаются средства и на что они будут потрачены.
Партнерский банкинг - явление относительно молодое, но эксперты уверены, что востребованное, и со стороны потребителей любые возможные вопросы быстро разрешаются.

Россия заинтересована в привлечении финансового потока из исламского мира

Развитие нового финансового продукта это, безусловно, дополнительные инвестиции и прибыль от обслуживания потоков исламских банковских операций. Однако для быстрого внедрения исламского банкинга в российскую банковскую систему необходимо создать новые правовые основы. В Банке России уже работают над этим, и, возможно, необходимая правовая база скоро появится. Дополнение в области регулирования деятельности российских банков требуется в связи с тем, что исламский банкинг в значительной степени отличается от традиционного.

Основным недостатком исламского банкинга можно назвать ограниченное количество инструментов. То есть данный вид финансов можно внедрить в отдельных регионах, но распространить на всю страну нельзя. К тому же в регионах России, где официальной религией является ислам, граждане также мало знакомы с понятием исламские финансы, как и просто с финансовой грамотностью.

- К сожалению, низкая финансовая грамотность населения страны тормозит развитие финансового рынка в целом, так что продвижение исламского банкинга будет идти медленно и сложно. Однако интерес в России к нему, безусловно, есть, и это весьма ожидаемо, ведь у нас проживает около 20 млн мусульман, да и сама Россия ведет активное экономическое сотрудничество с мусульманскими странами, - говорят эксперты, опрошенные sntat.ru

По мнению специалистов, нет единой модели исламского банка. Примеры его внедрения показывают, что есть, те, кто изменял систему под этот продукт, но в то же время существуют страны, работающие и на основе сложившихся правил, которые просто адаптированы под новые реалии. Потому представители исламского мира уверены, что у России не должно возникнуть проблем с внедрением партнерского банкинга.

- Нужно подчеркнуть, что центр партнерского банкинга - первый в этой сфере. Что касается финансовых институтов, дающих подобные продукты, то это финансовый дом «Амаль». В его случае это партнерские отношения, а в центре партнерского банкинга все решается на его базе, - комментирует преподаватель исламского права РИУ, член совета улемов Рустам хазрат Нургалеев.

Одним из нюансов работы, на который обращают внимание специалисты, что даже в Саудовской Аравии 60-70% банков остаются классическими. Они лишь предлагают отдельные продукты исламского банкинга. Этот опыт мог бы быть применен и в России.

Мнения

Анна Кокорева, замдиректора аналитического департамента «Альпари»

- В данный момент исламский банкинг только набирает популярность в России. И самое непосредственное и активное участие в его развитии принимает Республика Татарстан. Именно Казань взяла на себя ряд пилотных проектов по внедрению и расширению применения исламских финансов на территории региона и страны в целом. Казанский федеральный университет вскоре будет выпускать специалистов для работы в новой сфере, а пилотный проект в области альтернативной финансовой системы взял на себя Татфондбанк. Поддержку развитию исламских финансов также оказывает Сбербанк. Развитие альтернативной финансовой системы интересно в первую очередь с точки зрения возможной финансовой выгоды.

Роман Абдуллин, директор департамента развития партнерского банкинга ООО «Татагропромбанк»

- Партнерские финансы очень востребованы в Татарстане. С каждым днем мы наблюдаем увеличение осведомленности населения и повышение спроса на наши услуги как по расчетно-кассовому обслуживанию, так и по продуктам финансирования. Более того, дает свои плоды и работа центра по привлечению международных финансовых институтов для совместной работы. Так, на этой неделе мы принимали гостей из Исламского Банка Развития с рабочим визитом в центр партнерского банкинга, с которыми в этом году был подписан меморандум о взаимопонимании. Так что работа по развитию и продвижению партнерских финансов в республике идет полным ходом и набирает обороты.

Что касается намерения Сбербанка развивать партнерские финансы, то мы только приветствуем это желание.

Так как партнерские финансы представляют из себя новый банковский продукт, который, к тому же незначительно отличается от классического, то у людей возникают дополнительные вопросы, на которые мы стараемся отвечать и подробно рассказывать об особенностях наших предложений, преимуществах для клиентов. В целом уровень знания населения о партнерских финансах с каждым месяцем растет. К нам приходит очень много клиентов, которые услышали о нас от своих друзей и они хотят побольше узнать о нас и наших продуктах. После чего с удовольствием становятся нашими клиентами.

Рустам хазрат Нургалеев, преподаватель исламского права РИУ, член совета улемов

- Степень востребованности пока рано оценивать, направление молодое в России и Татарстане. Нужно учитывать, что исламский банкинг особенно ориентирован на людей, которые чтут религиозные каноны, а мусульман у нас от 20 до 25 млн в России, так что потенциальных клиентов партнерского банкинга можем ощущать в таком количестве. Направление не сугубо конфессиональное, основано на партнерских отношениях, то есть банк вступает в партнерство, сотрудничество с клиентом. Партнерские отношения больше доверительного характера, в экстренных сложных ситуациях непредвиденные убытки могут разделять в каком-то соотношении, не взваливая все только на клиента, как это устроено в классическом банке. Мониторинг международного опыта показывает, что исламскими банками пользуются и люди другого вероисповедания в том числе. Например, опыт Великобритании, там исламский банкинг достаточно распространен, и им пользуются не только мусульмане, но и представители других конфессий.

Что касается Сбербанка, то его народ воспринимает как государственно-ориентированный банк, выполняющий огромную массу расчетно-кассового обслуживания населения по социальной поддержке, пенсионному фонду. То есть очень много завязано на Сбербанке за счет того, что он имеет самую разветвленную сеть по отделениям и банкоматам. С учетом этого Сбербанк над другими банками имеет значительное преимущество в расчетно-кассовом обслуживании. А оно - одно из основных направлений исламского банкинга, следовательно, если Сбербанк откроет инструменты исламских услуг, то в расчетно-кассовых операциях он будет монополистом, и хорошо, если они это осознают и понимают, значит, они движутся в правильном направлении. Что же касается появления других финансовых инструментов, то это тоже полезно, будет создана здоровая конкуренция между Татфондбанком, который тоже заявился на это направление, и Сбербанком. И эта доля в обслуживании будет естественным образом занижаться, это полезно, это здоровая конкуренция, она, в итоге, должна вернуться адекватной ценой для клиента. То есть я всячески приветствую и радуюсь, если у них что-то получится. Пока у нас только две организации, которые занимаются исламским банкингом, возможно, потому, что неграмотно выстроена ценовая политика, небольшая заинтересованность, хотя на перспективу это очень интересный рынок. Вообще я не думаю, что две организации - это мало. Если Сбербанк подключится, то это уже значительно. Получается, два основных игрока будут в республике, я думаю, этого достаточно.